【评级规则】7条评级规则教你识别P2P平台

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作者:小白学理财  来源:多赚

秒速赛车官方网站 www.hfh9z.cn 影响P2P评级的主要有7大因素

影响P2P评级的主要有7大因素

一:平台背景

这是一个拼爹的年代,无论是人还是平台。在选择P2P平台时,背后的干爹尤为重要。目前来看,网贷平台有多种派别,主要包括国资系、银行系、上市公司系、风投系以及草根平台。国有系、银行系比较安全,相对收益较低;上市系、风投系风险和收益居中;草根系则风险和收益都相对较高。

但是应该注意的是,就算在同一个层级里面,也还是有较大的区别。比如说银行系,五大国有银行与普通的城商行绝对不是一个量级;而阿里巴巴这种上市公司与A股普通的上市公司也截然不同。因此,秒速赛车官方网站多赚在给网贷平台做风评的时候,首要的就是看平台的背景。

国资(央企等)

银行(城商行/股份制/工农中建商行)

上市公司(上市板块/市值)

风投(A/B/C融资阶段/融资金额/参投机构)

草根(无前述4项如月月贷

二、现金流的正负比

现金流主要决定于平台的新借款待收款的差额。

当新借款>待收款时,资金正向流入,平台现金流好

新借款<待收款时,平台资金负向流出,现金流差,容易造成资金链断裂。

温馨提示:

大部分草根平台的出问题之前前两月资金都是大额的负向流出。

三、业务、产品类型

在资产端方面,网贷平台由最先的信用贷、车房抵押扩展到艺术品等动产质押、股票等权益质押、商业票据、保理、配资等形式。从理论上讲,在操作合规的情况下,不同资产由于对应不同的信用,风险是存在明显区别的。比如商业票据中的银行承兑汇票,由于有银行信用背书,较之于普通的信用贷款,风险肯定是要相对低一些的。

1、信用贷:人人贷/月月贷。小额分散,风险准备金(可查询/资金托管报告),考虑到资金的沉淀成本,风险准备金不会大笔放进去,风险准备金需专款专用,资金存在银行有存管、托管、监管等三种形式存在,三者对于托管方的责任有不同的要求。

所需资料:银行流水、征信报告、收入证明、单位工作证明、资金用途等。

2、房贷:钱来网、和信贷。房子估值,授信(抵押率)他项权证。

房屋的借款形式诸如赎楼、垫资、链家理财。

3、车贷:质押(迷你贷)、抵押(微贷网,久融网)特别注意迷你贷借款人为二手车商,存在信息中介和信用中介两种模式,信息中介为经纪模式,信用中介为经销模式。

4、股票配资:(通过平台1:5的杠杆,已有5万,变成30万,如658金融网,米牛网等,注意两个参数:平台杠杆和预警线。

5、商业保理:爱投资

6、融资租赁:(拾财贷、普资华企、财大狮

7、票据理财:(金银猫、银票网、中汇在线)详细查看中汇在线和票据法。

在借款额度方面,一方面由于有关部门一直强调P2P应当坚持小而分散的原则,另一方面由于当前我国的征信体系不完善,多赚认为,大单模式较之于小而分散的模式,风险相对要高。

借款额度

管理团队

P2P网贷平台的经营,还是需要一定的金融、互联网方面的从业经验的。根据多赚的数据统计,大部分问题平台的管理团队都缺乏金融、互联网方面的从业经验,并且年纪太小。因此,平台管理团队的整体素质对平台的发展运营至关重要。

学历(本科、毕业院校)

从业经验(互联网、金融;3、5、10年)

四、几项关键数据

借款集中度:

一个平台的借款若是过于集中在少数人(一般以前十名借款人为参考),那么可能会由于少数人的逾期而直接导致平台的资金链断裂,这无疑加重了平台的风险。


平台活跃度:

平台活跃度反映公司的运营状况,当活跃度太低时,平台风险也会相应增加。下图反应新老投资人数对比。



五、拆标

拆标主要有拆金额拆时间两种。而较之于金额方面的拆标,拆时间的危害更大,平台若是进行严重的拆时间,如果投资人不选择续投,会给平台造成毁灭性的的打击。

六、信息披露

由于网贷平台在一定程度上打破了地域限制,而投资人又无法对所有的网贷平台一一进行实地考察,因此信息存在极大的不对称。投资人只能从平台披露的信息来判断借款人的还款能力,借款项目的真实性等信息。因此,多赚认为,平台在?;そ杩钊说囊降那疤嵯?,应当做到最大可能的信息披露:比如抵押借款中的抵押手续信息、信用借款中的风险准备金状况等。

抵押标

信用标

其他借款种类

担保状况

七、担保状况

大量的网贷平台都是通过引入第三方担保公司为投资人提供本息保障,因此担保公司的合规与否是一个重要指标。

担保公司主要有融资性担保公司与非融资性担保公司,而总体来看,融资性担保公司的担保实力、专业度等方面要强于非融资性担保公司。在考察平台的担保公司时,主要是从担保公司的性质(融资性与非融资性)、担保公司的背景、担保公司是否超额等方面衡量。

担保:融资性担保、商业保理、融资租赁、金融租赁等形式,前三类杠杆为1:10,后一个味12.5.另外对部分特殊商品如艺术品等进行担保时要考虑引入跌价准备机制。

以上是我们在针对网贷平台做风险测评时,衡量的七个主要指标。但是不同的指标,所给到的权重是不一样的。其中最重要的是平台的背景,对于没有良好背景的平台,最重要的是现金流状况。

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